Le calcul de l'âge de retraite est devenu complexe avec les réformes successives. Entre âge légal, âge du taux plein, trimestres cotisés et carrières longues, il n'est pas toujours facile de savoir précisément quand vous pourrez partir à la retraite. Ce guide complet vous explique tout ce qu'il faut savoir en 2025.
L'âge légal de départ à la retraite
L'âge légal de départ à la retraite est l'âge minimum auquel vous pouvez liquider vos droits à la retraite. Suite à la réforme de 2023, cet âge varie selon votre année de naissance :
| Année de naissance | Âge légal de départ |
|---|---|
| Avant septembre 1961 | 62 ans |
| Sept. à déc. 1961 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| 1968 et après | 64 ans |
Important : Partir à l'âge légal ne garantit pas une retraite à taux plein. Il faut également avoir cotisé le nombre de trimestres requis.
Le nombre de trimestres requis
Pour bénéficier d'une retraite à taux plein (50% de votre salaire annuel moyen), vous devez avoir cotisé un certain nombre de trimestres. Ce nombre dépend de votre année de naissance :
- Né en 1961-1962-1963 : 168 trimestres (42 ans)
- Né en 1964-1965-1966 : 169 trimestres (42 ans et 3 mois)
- Né en 1967-1968-1969 : 170 trimestres (42 ans et 6 mois)
- Né en 1970-1971-1972 : 171 trimestres (42 ans et 9 mois)
- Né en 1973 et après : 172 trimestres (43 ans)
L'âge du taux plein automatique
Même si vous n'avez pas cotisé tous vos trimestres, vous bénéficiez automatiquement du taux plein à 67 ans (pour les générations nées à partir de 1955). C'est l'âge d'annulation de la décote.
Cela signifie qu'à 67 ans, votre retraite sera calculée au taux plein, mais le montant sera proportionnel au nombre de trimestres réellement cotisés. Si vous n'avez cotisé que 150 trimestres au lieu de 172 requis, votre pension sera réduite proportionnellement.
Les carrières longues
Le dispositif carrières longues permet de partir avant l'âge légal si vous avez commencé à travailler jeune. Vous pouvez partir :
- À 58 ans : Si vous avez commencé avant 16 ans et cotisé 5 trimestres avant 16 ans + durée requise complète
- À 60 ans : Si vous avez commencé avant 18 ans et cotisé 5 trimestres avant la fin de l'année de vos 18 ans
- À 62 ans : Si vous avez commencé avant 20 ans et cotisé 5 trimestres avant la fin de l'année de vos 20 ans
Comment calculer votre âge de départ ?
Étape 1 : Identifier votre année de naissance
Commencez par déterminer votre âge légal de départ selon le tableau ci-dessus.
Étape 2 : Compter vos trimestres
Consultez votre relevé de carrière sur le site info-retraite.fr pour connaître le nombre exact de trimestres déjà cotisés et le nombre restant.
Étape 3 : Calculer la date exacte
Votre départ à la retraite sera le premier jour du mois suivant votre anniversaire (ou la date choisie si postérieure).
Exemple : Né le 15 mars 1965, âge légal 63 ans et 3 mois. Vous pourrez partir au 1er juillet 2028 (le mois suivant vos 63 ans et 3 mois atteints le 15 juin 2028).
La décote et la surcote
La décote
Si vous partez à l'âge légal sans avoir tous vos trimestres, vous subissez une décote de 0,625% par trimestre manquant (plafonné à 25% soit 40 trimestres).
La surcote
Si vous continuez à travailler après l'âge légal et après avoir obtenu tous vos trimestres, vous bénéficiez d'une surcote de 1,25% par trimestre supplémentaire. Il n'y a pas de plafond.
Cas particuliers
Travailleur handicapé
Les travailleurs handicapés peuvent partir avant l'âge légal, dès 55 ans dans certains cas, s'ils justifient d'un taux d'incapacité d'au moins 50%.
Pénibilité
Le compte professionnel de prévention (C2P) permet d'acquérir des points en cas d'exposition à des facteurs de pénibilité. Ces points peuvent être convertis en trimestres de majoration pour partir plus tôt.
Fonction publique
Les règles sont similaires dans la fonction publique, avec des spécificités pour les catégories actives (policiers, pompiers, etc.) qui peuvent partir plus tôt.
Outils de simulation
Pour un calcul précis de votre âge de retraite, utilisez les simulateurs officiels :
- Info-retraite.fr : Simulateur officiel avec votre relevé de carrière
- Site de votre caisse de retraite : CNAV, AGIRC-ARRCO, MSA selon votre régime
- Entretiens information retraite : Gratuits à partir de 45 ans
Préparer son départ
6 mois avant
Faites le point sur vos trimestres, vérifiez votre relevé de carrière, identifiez les périodes manquantes (stages, chômage, maladie) et demandez leur régularisation si nécessaire.
4 mois avant
Déposez votre demande de retraite auprès de toutes vos caisses (régime général, complémentaire, régimes spéciaux).
Jour J
Votre retraite prend effet le premier jour du mois suivant votre demande, ou la date choisie si elle est postérieure.
Conclusion
Le calcul de l'âge de retraite nécessite de prendre en compte votre année de naissance, vos trimestres cotisés, et éventuellement des dispositifs spécifiques (carrières longues, handicap, pénibilité). L'âge légal n'est qu'un minimum : pour une retraite à taux plein, la durée de cotisation est tout aussi importante.
N'hésitez pas à consulter régulièrement votre relevé de carrière et à utiliser les simulateurs officiels pour anticiper au mieux votre départ et optimiser le montant de votre pension.